【体験談】カードローン330万円を任意整理した20代男性フリーランスの話。

こんにちは。

元銀行員ブロガーのきたしょー(@KitamuraShohei)です。

 

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠で気軽にお金を借りれるようになった昨今、毎月の借金返済に苦しんでいる人は多いのではないでしょうか。

毎月の収入だけでは借金を返済できず、借金を返済するために借金をする負の連鎖に陥っている人も少なくないはずです

カードローンの返済やクレジットカードのキャッシングの支払いに追われる生活を終わらせる方法のひとつに任意整理があります。

そこで、今回はカードローンとクレジットカード残高330万円を任意整理した20代男性ワカジツさんに話を伺ってきました。

 

  • 任意整理しようと思ったキッカケは?
  • 任意整理で借金はどのくらい減ったの?
  • 任意整理後の生活の変化は?

 

など、借金してから任意整理したあとの生活まで詳しく聞いてきたので、カードローンの返済やクレジットカードの支払いに不安があるのならぜひ読んでみてください。

そもそも任意整理ってなに?

きたしょー
こんにちは!本日はどうぞよろしくお願いします!

まず始めに任意整理について簡単に教えてもらえますか?

ワカジツさん
こんにちは。こちらこそよろしくお願いします。

任意整理とは借金の利息を合法的にカットする方法です

任意整理することができれば、月々の返済は元金だけになるので返済負担を軽減できます。

きたしょー
なるほど!実際にどのくらい利息をカットできるんですか?
ワカジツさん
例えば、100万円を年利15.0%のリボ払いで毎月3万円返済していると、完済するまでに3年8ヶ月、支払利息は約30万円となります。

苦しい借金をリボ払いで返済しているときのシミュレーション画像

きたしょー
利息が高すぎる!!!

ワカジツさん
そうなんですよ。

最初に借りた100万円を最終的に130万円にして返さないといけないと考えるとめちゃくちゃバカらしいですよね?

きたしょー
こりゃあ、金貸しは儲かりますわ。(一応、元銀行員)
ワカジツさん
任意整理をすれば、約30万円の利息がカットされるので毎月支払額が3万円から減額されるんですよ

司法書士や弁護士に3年~5年かけてキッチリと返済できる計画を立ててもらえるのも嬉しいですね。

きたしょー
返済計画まで立ててもらえるんですね!
ワカジツさん
そうなんです。

もちろん別途司法書士費用や弁護士費用は掛かりますが、30万円の利息と比べるとかなり安いですよ。

 

任意整理と債務整理の違いについてはこちらの記事に詳しく書いています。

任意整理とは?債務整理との違いを元銀行員が徹底解説します!

2019-01-27

なぜカードローンを使いすぎたの?

きたしょー
なぜカードローンやクレジットカードを使いすぎたんですか?
ワカジツさん
ぼくがカードローンとクレジットカードリボ払いを使いすぎてしまった原因は仮想通貨とオンラインカジノです

2017年12月に興味本位で貯金30万円を仮想通貨に投資しました。

すると、あっという間に評価額が2〜3倍になったので「これはチャンス!いましかない!」と思い、さらにカードローンから200万円を借りて仮想通貨に投資したんです。

きたしょー
仮想通貨ブームに乗ったんですね。
ワカジツさん
ピーク時に最大500万円まで上がったのを良いことに「もっと上がるだろう」と盲目的に持ち続けていたのが終わりの始まりでした

そのあと、調子に乗ってオンラインカジノにも手を出したことも借金を増やした原因です。

で、気が付いたら仮想通貨が暴落していたってわけですね。

きたしょー
ちなみに、どんな仮想通貨に投資してたんですか?
ワカジツさん
ぼくはコインチェックでネム(NEM)に投資をしていました。
きたしょー
え!?500億円規模でハッキングされたあのネム(NEM)ですか!?
ワカジツさん
そうですよ、不運すぎますよね。笑

コインチェックから引き出せない人も大勢いたみたいですが、ぼくの場合はコインチェックからなんとか引き出せました。

しかし、戻ってきたのはたったの100万円でしたね

きたしょー
うわ〜。その100万円で借金を返済しなかったんですか?
ワカジツさん
結局、100万円は返済に使わずに手元に置いておきました。

ぼくは2018年3月末に仕事を辞めると決めていたので、100万円を借金返済に回してしまったら、会社を辞めたあとに生活できなかったんです。

きたしょー
ということは、会社も勢いで辞めたんですね。
ワカジツさん
おっしゃる通りです。

当時は「100万円がなくなる前にフリーランスで稼ぐぞ!」と思っていました。笑

きたしょー
そもそもなぜ会社を辞める寸前で仮想通貨やオンラインカジノに投資したんですか?
ワカジツさん
「会社を辞めてフリーランスになったら、金銭的に不安だし、ここは一発仮想通貨に賭けてみよう!」と思ったからです。笑
きたしょー
えぇえええ〜!?笑

 

カードローンの返済が遅れたら督促電話はかかってくるの?

きたしょー
カードローンの返済やクレジットカードの支払いが遅れたら「早く返せー!!!」みたいな電話ってかかってくるんですか?
ワカジツさん
毎月返済日に返済できなかったら、数日後にカード会社から「いつまでに返済できますか?」と電話がかかってきてました

ぼくは「〇〇日までに口座に入金しておきます!」とか「3日後までには返済します!」と答えていましたね。

きたしょー
なるほど!でも、当時はお金がなかったから遅れて返済もできなかったんじゃないですか?
ワカジツさん
と思いますよね?

でも、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠って返済すれば返済した元金の分だけ枠が空くんですよね。

つまり、借金を返済して空いた枠の中からまたお金を借りて返済してたってことです

きたしょー
うひょー!まさに借金の負の連鎖だ〜。

 

任意整理しようと思ったキッカケは?

きたしょー
任意整理をしようと思ったキッカケはなんですか?
ワカジツさん
ぼくと同じような借金持ちブロガーさんから「借金あるなら任意整理やってみるといいよ!」と聞いたのがキッカケです

任意整理について初めて知った2018年6月にインターネットで借金減額シミュレーションを受けてみて、翌月の7月には任意整理しました。

きたしょー
行動がめちゃくちゃ早い!
ワカジツさん
ほとんどの人が任意整理と聞くだけで「なんだか怖い」と抵抗を示すと思います。

ですが、ぼくは「任意整理は家族や友人にバレずに借金減額できて将来的な負担がほとんどない」といろんな人から聞いていたので、すぐに任意整理に踏み切れました

きたしょー
任意整理の内容をしっかり理解することは大事ですな。

 

任意整理のキッカケが掴めない方はこちらの記事で任意整理のメリット・デメリットを確認してみてください。

任意整理のメリット・デメリットまとめ!元銀行員が徹底解説します!

2019-01-21

任意整理の手続きの流れはどんな感じ?

きたしょー
任意整理の手続きの流れはどんな感じでしたか?
ワカジツさん
インターネットで借金減額シミュレーションを受けたあと、司法書士事務所の窓口を担当している女性と電話をしました。

電話では「何社からいくらずつ、年利何%で借りているか教えていただけますか?」などと質問されたのをよく覚えています。

きたしょー
まずは電話で借金の状況や収支状況について聞かれるんですね。
ワカジツさん
そういうことです。

正直電話ではめんどくさいなと思っていたのですが、「任意整理すれば、毎月の支払いはかなり安くなりますよ」と言われてからはウキウキしていましたね

最終的に「もし借金減額にご興味がありましたら、事務所で詳しいお話をお聞きしたいです」と言われたので、即OKして後日司法書士事務所に訪問することになりました。

きたしょー
司法書士事務所ではどんな話をしましたか?
ワカジツさん
まず始めに任意整理について簡単に説明を受けました。

  • 家族や恋人にバレることなく一人で手続き可能
  • 借金の利息をカットし、元金を5年かけて返済する
  • 任意整理してから5年間はブラックリストに載るのでローンを組めないし、クレジットカードも使えない

 

最初はクレジットカードが使えないのはきついなと思いました。

ですが、ほとんどの場合はデビットカードで対応可能と聞いたので、任意整理はデメリットよりもメリットの方が大きいと確信しました

心の中ではすでに任意整理を決心してましたね。

きたしょー
たしかに、長期的に見れば任意整理のデメリットってほぼないですよね。
ワカジツさん
そうなんですよ。

だから、借金の返済が苦しい方は任意整理をやってみたらいいと思います。

きたしょー
その後の任意整理の手続きはどんな感じでしたか?
ワカジツさん
実はインターネットで無料相談してから司法書士事務所に訪問するまでに新たに借金をしてしまっていたんですよね。

そんなクズ野郎でしたが、それでも怒られることはありませんでした。笑

きたしょー
(しっかりせい!笑)
ワカジツさん
その他には毎月の収入と支出についても聞かれました。

「任意整理は司法書士事務所がお金を立て替えてカード会社に支払う仕組みなので収入が安定していないと受け付けることができない」と言われましたね

当時はフリーランスになったばかりで毎月の支出が7万円~8万円に対して、収入が10万~15万円かつ不安定だったので、まさかのアルバイトを提案されました。

きたしょー
収入を安定させるためにアルバイトしてくれと?笑
ワカジツさん
そうです。笑

「フリーランスは収入が不安定だし、万が一、収入が減ると厳しいので、アルバイトとかできませんか?」と提案されました。

嫌だなぁと思いつつも借金地獄から早く逃れたかったので「やります!」と即答しましたよね。

きたしょー
意外と収支状況には厳しいんですね〜。
ワカジツさん
任意整理は司法書士事務所に行けばすんなりと手続してくれると思ったんですけど、収入が安定しているかどうかについては意外と厳しかったですね

 

任意整理の手続きの流れについてはこちらの記事に詳しく書いています。

任意整理の手続きの流れを元銀行員が徹底解説します!

2019-01-29

任意整理の手続きは無事に終わったの?

きたしょー
結局、任意整理の手続きは無事に終わったんですか?
ワカジツさん
計5枚のカードのうちクレジットカード4社は任意整理できましたが、カードローン1社は「司法書士では任意整理できない」と言われました
きたしょー
なぜカードローンは任意整理できなかったんですか?
ワカジツさん
「140万円を超える債権に関しては司法書士では対応できない(弁護士は対応可能)」という理由です。

「カードローンを任意整理したいなら弁護士事務所に行く必要があります」と言われて、別の弁護士事務所を案内されました

きたしょー
どひゃー!140万円以上は弁護士対応になるのか!
ワカジツさん
全ての契約が司法書士事務所で完結できなかったのは面倒だったんですけど、借金を減らすためには弁護士事務所に行くしかない。

そう思ってスケジュールを調整して後日弁護士事務所を訪問しました。

 

しかし、そこで事件が起きます・・・。

きたしょー
事件とは・・・???
ワカジツさん
まさかの弁護士事務所でカードローンの任意整理を断られてしまったんです

「いまの収支状況では任意整理を受け付けることができない」と言われてしまいました。

きたしょー
なぜ任意整理を断られてしまったんですか?
ワカジツさん
任意整理を断られた具体的な理由としては、

  • フリーランスで収入が不安定
  • 借金している期間が短く、カード会社と交渉が成立しにくい
  • 借金額が大きいので、弁護士事務所としてもリスクがある

でした。

きたしょー
任意整理を断られるとか辛すぎる。
ワカジツさん
カードローン会社はクレジットカード会社と違い、金利を収入源として成り立っているので、任意整理の難易度が高く交渉が難航するケースが多いとのことでした

弁護士事務所に関しては完全なる無駄足でしたが、「こんなケースもあるんだ~」とポジティブに捉えて仕事を頑張るしかありませんでしたよね。

きたしょー
(いやぁ〜、本当にポジティブ)
ワカジツさん
任意整理は借金を3年~5年間で返済するという手続きなので、カード会社によっては3年間での返済を求められる可能性があります。

例えば、200万円の借金を毎月4万円ずつ返済している人が返済期間3年になると、毎月返済額が5万5千円になり返済額が増えてしまいますよね。

きたしょー
任意整理して返済額が増えたら意味ないですもんね。
ワカジツさん
任意整理は弁護士事務所が借金返済を代行・管理するので、収入から生活費や借金返済額を引いたときに赤字になる場合は厳しいのです

当然といえば当然の話なんですけどね。

きたしょー
じゃあ、収入が低い人は任意整理できない可能性が高いってことですか?
ワカジツさん
そうとも限りません。

ぼくは弁護士事務所から「アルバイトや日雇いでも、時給で安定した職業であれば任整整理できる」と言われたので、収入が低くても安定した収入が見込めれば任意整理は検討可能です

任意整理を検討している方は、収入がどれくらい見込めるのかが明確であれば弁護士と交渉しやすいってことを覚えておいてください。

 

任意整理で毎月の支払いはどのくらい減ったの?

きたしょー
任意整理でどのくらい毎月支払額は減りましたか?
ワカジツさん
こちらが当時の借金一覧表です。
任意整理をする前としたあとの比較表
ワカジツさん
任意整理したクレジットカード会社4社の元々の毎月支払額5万9千円から3万3千円になりました

毎月支払額が2万6千円減って、将来の利息を55万円もカットすることができたんですよ

きたしょー
毎月支払額も利息も減って一石二鳥ですね。
ワカジツさん
一番借入額が大きくて利息カット効果のあるカードローンを任意整理ができなかったのは心残りです。

しかし、結果的に利息を大幅にカットできたので個人的には満足しています。

任意整理をする前は返済だけで毎月10万円が消えていたので、間違いなく生活できていませんでした。

いまは少しだけゆとりを持ちつつ暮らせているので、任意整理をして本当に良かったと思っています

 

任意整理しても本当に親族や友人にバレないの?

きたしょー
任意整理しても親族や友人にバレないとよく聞きますが、本当にだれにもバレないんですか?
ワカジツさん
ぼくも330万円の借金の理由が仮想通貨とオンラインカジノだとは情けなくてだれにも言い出せず、いまでも親には黙った状態で借金返済を続けています。
きたしょー
(親には言い出しづらいよな〜)
ワカジツさん
任意整理は裁判所など法的な手続きを通さず、司法書士や弁護士を代理人としてカード会社と直接話をするだけなので第三者にバレることはありません

実際にぼくも一番知られたくない家族にはバレていませんし、自分が他人に言いふらさない限りはだれにも知られずに借金を減らせます。

きたしょー
でも、実家暮らしの人はカード会社から届く郵送物で親にバレたりするんじゃないんですか?
ワカジツさん
郵送物についても心配いりません。

任意整理では郵送物を自宅郵送ではなく事務所引き取りにする手続きもとってくれるのでだれにもバレることはありませんよ

きたしょー
さすがです!!!

 

任意整理したあとの生活はどんな感じ?

きたしょー
任意整理したあとの生活はどうですか?
ワカジツさん
任意整理したら、クレジットカードが使えなくなったり、ローンが組めなくなります。

ですが、ぼく個人的にはクレジットカードが使えなくても全く問題ないです

ショッピングやクレジットカード払いも口座引き落としやデビットカードに変更すれば生活への負担はありませんからね。

きたしょー
クレジットカードは作れなくてもデビットカードは作れるんですか?
ワカジツさん
デビットカードの発行には審査が必要ないので、任意整理したあとでも作れます

最近ではバンドルカードやLINE PAYなどスマホ内でデビットカードの番号が発行されるアプリもあるので、ネットショッピングするのもスマホ1台で十分です。

きたしょー
クレジットカードがなくてもほぼ困らないんですね。
ワカジツさん
むしろ、クレジットカードがない分、手軽に買い物ができないので無駄遣いが減って生活が楽になりました。

デビットカードはクレジットカードとは違って利用した瞬間に口座残高が減るので気軽には使えません。

「いまあるお金でなんとかしなければならない」と感じるので、無駄な出費が自然と減るんですよね

きたしょー
ちなみに、任意整理するとクレジットカードはどのくらい使えなくなるんですか?
ワカジツさん
クレジットカードが使えない期間は任意整理してから5年間です

任意整理して借金を完済してから5年間という説もありますが、厳密にいえば、信用情報機関のブラックリストから任意整理した情報が抹消されてから5年間が正しいですね。

きたしょー
つまり、借金を完済して5年経てばクレジットカード新規作成やローン新規借り入れができるってことですね?
ワカジツさん
そういうことです。

任意整理は早く行えば行うほど将来に影響がなく、マイカーローンや住宅ローンも早いうちから組めるようになります。

つまり、将来的にずっとデメリットなるような点は存在しないってことです

きたしょー
デメリットは任意整理して借金を完済してからの5年間だけってことか。
ワカジツさん
とはいえ、クレジットカードが使えないというデメリットに関してはデビットカードでほとんど対応できます

「借金をなんとかしたい!」と考えている方は早めに任意整理を検討してみた方が良いと思います。

 

任意整理したら携帯料金(スマホ代)はどうなるの?

きたしょー
任意整理したらスマホ代はどうなるんですか?
ワカジツさん
結論から言うと、クレジットカード払いにしているスマホ代はストップされますが、スマホが利用できなくなるわけではありません

クレジットカード決済にしているスマホ代を口座振替、現金支払い、デビットカード支払いなどに変更すればOKです。

きたしょー
例えば、クレジットカード払いの変更を忘れたままだったらどうなりますか?
ワカジツさん
ほとんどの場合、「クレジットカードが使えなくなってるので変更をお願いします!」とお店からメールや通知が来るので気にしなくていいです

仮にクレジットカードが利用停止になってスマホ代が支払えなくなったとしても、すぐにスマホが止まることはありません。

きたしょー
具体的にはどんな対応になるんですか?
ワカジツさん
例えば、ソフトバンクであれば「決済できない→支払い用の紙が届く→それでも払わなければ停止」という流れになるので、クレジットカードで決済できなかっただけでは停止処理とはなりません。

他のキャリアに関しても1回の未払いで停止するということはありえないので、「すぐに使えなくなるのでは……」と考える必要はありませんので安心してください。

きたしょー
人間にはうっかりミスが付き物だからたった1回のミスでは利用停止にはならないってことですな。
ワカジツさん
そういうことです。

「任意整理したいけど、クレジットカードが使えないのがネック」と考えている方は特に気にせずに任意整理を検討してみていいと思います。

 

任意整理経験者からのアドバイスをお願いします!

きたしょー
最後に任意整理経験者としてアドバイスをお願いします。
ワカジツさん
任意整理は法的な手続きというイメージがあり、ブラックリストにも載ってしまうので、借金を減額できる大きなメリットがありながらも最初の一歩が踏み出せないという方は多いと思います。

 

実際にぼくもそうだったので気持ちはめちゃくちゃ気持ちが分かるのですが、任意整理した身からすると早ければ早いほど効果は大きいです

なぜ、早いほうがいいかというと、借金は返済してもすぐに空いた枠でお金を借りてしまうのでなかなか借金が減らないからです

 

返済を引き延ばしているうちは利息分で損するし、「クレジットカードがあるから大丈夫」という状態が続くとどうしても返済が後回しになります。

なので、少しでも「借金の苦しみから抜け出したい!」「ゆとりのある生活をしたい」と考えている方はぜひ任意整理を検討してみてください。

 

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ワカジツさん、この度はインタビューさせていただき本当にありがとうございました!!!

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ABOUTこの記事をかいた人

元銀行員Freelance。月間2.3万人に読まれる当ブログ《きたらいふ》を運営している28歳。当ブログのメインジャンルは「働き方・お金・ブログ」の3つで「ぼくがあなたの背中を押します」をテーマにほぼ毎日更新中。これからの人生についてハゲるほど悩んだ挙句、愛車ハリアーを売って丸5年勤めた銀行を辞めました。フリーランス起業したい若手銀行員のサポートもしています。