【体験談】借金230万円を任意整理しても結婚できる!20代男性に徹底インタビュー!

こんにちは。

元銀行員ブロガーのきたしょー(@KitamuraShohei)です。

 

いまのパートナーと結婚したいけど、借金だらけで生活に余裕がない・・・。

 

任意整理は結婚生活に悪影響を及ぼしてしまうから、「借金を完済するまでは結婚できない」と思ってしまいますよね

できることなら、早く借金を完済して結婚したい。

そこで、今回は借金230万円を任意整理後に念願の結婚を果たした20代男性クリタさんに話を伺ってきました。

 

  • なぜ借金をしてしまったの?
  • いつ彼女に借金や任意整理を報告したの?
  • 任意整理が結婚に及ぼす影響は?

 

など詳しく聞いてきたので、借金が原因で結婚を躊躇している方は、ぜひ続きを読んでみてください。

そもそも任意整理とは?

きたしょー
こんにちは!本日はどうぞよろしくお願いします!

まず始めに任意整理について簡単に教えてもらえますか?

クリタさん
こんにちは。こちらこそよろしくお願いします。

任意整理とは司法書士・弁護士が代理人として金融業者と返済条件の交渉をしてくれる手続きです。

任意整理できれば、利息がカットされて返済が元本だけになるので毎月の支払いがものすごく楽になります

きたしょー
なるほど!借金の元本が減るわけではないんですよね?
クリタさん
借金の元本は減りませんが、利息はゼロになります。

つまり、毎月の返済額が大幅に減額されるってことです

債務整理の中でも任意整理は裁判所を通さずに司法書士・弁護士にお任せできるので手続きが非常に簡単ですよ。

きたしょー
クレジットカードやカードローンなどの個人借り入れの場合は金利が高いので利息がゼロになるのはマジで助かりますね!(一応、元銀行員。笑)

 

任意整理と債務整理の違いについてはこちらの記事に詳しく書いています。

任意整理とは?債務整理との違いを元銀行員が徹底解説します!

2019-01-27

借金230万円の原因は?

きたしょー
借金の原因を教えてもらえますか?
クリタさん
ぼくは2014年の夏まで借金ゼロでした。

22歳のとき、家電量販店の仕事から撮影現場の仕事に転職が決まり引越しすることになったんです。

家電量販店の仕事は給料が安かったので引越し費用を賄えるだけの貯金がありませんでした。

そこで、クレジットカードキャッシング枠から10万円だけ借りることにしました

きたしょー
その程度の借金なら普通ですよね〜!
クリタさん
撮影現場の給料も約15万円と高くはありませんでしたが、家賃も安く食事代も節約していたので、最低でも毎月1万円は返済してました。

しかし、ある日事件が起きてしまいます。

きたしょー
事件とは・・・!?
クリタさん
歌舞伎町のお店で17万円ぼったくられたんです
きたしょー
マジですかぁ!?
クリタさん
そうなんですよ〜。泣

たまたまその日は会社のお金が数十万円ほど財布に入ってたので、とりあえず会社のお金で17万円支払いました。

だけど、会社のお金は必ず返さないといけないし、立て替えれる貯金もなかったので、また借金をすることになりました

きたしょー
運が悪かったとしか言いようがない・・・。
クリタさん
まぁ、心底絶望しましたよね。

これまで引越し費用で借りた10万円を毎月1万円ずつコツコツ返済してきたのに、いきなり借金が17万円も増えたんですから。

きたしょー
マジで不運すぎる・・・。
クリタさん
撮影現場の仕事をしているときは、平日は3時間くらいしか寝れなかったし、体力的にも精神的にもきつかったです

ですが、逆に撮影現場の仕事が忙しすぎてお金を使う時間がなかったので、給料の残りでしっかり借金を返済できていました。

きたしょー
3時間睡眠は辛すぎる・・・。
クリタさん
そして、翌年2015年にCG業界に転職することになりました。

これまで月に3日ほどしかなかった休みが新しい会社では週休2日になったんです。

撮影現場時代、月に3回ほどの休日で一気にお金を使っていたのですが、その浪費グセが抜けないまま、週休2日の会社に転職してしまったので遊びすぎて借金が一気に増えてしまいました

きたしょー
あらまー、お金は何に使ったんですか?
クリタさん
一番お金を使ったのは飲み会です。

ぼくは飲み会が大好きなので、飲みに行けばだいたい朝までコースなんですよ。笑

だから、飲み会だけで毎回1万円くらい使ってました

あと、彼女と旅行に行ったり、ルームシェアしたり、4Kテレビを買ったりしましたね。

きたしょー
(4Kテレビはいらんやろ!笑)
クリタさん
そして、ぼくは気が付いてしまったのです。

借金が20万円でも50万円でも月々の返済は2万円だということに

「同じ返済額なら、50万円まで借金した方がお得だよね!?」と思ったぼくはさらにお金を借りて遊びまくりました

すると、いつの間にか借金が100万円にまで膨れ上がっていたんです!

きたしょー
まぁ、そうなりますよね。笑
クリタさん
「さすがにこのままではヤバイ」と思ったぼくは毎月の返済額を減らすためにクレジットカードの残高をおまとめローン100万円に借り換えをすることにしました。

そしたら、どうなったと思います?

きたしょー
クレジットカードの残高をおまとめローンで肩代わりするので、クレジットカードの枠が空きますね。笑
クリタさん
正解です。笑

クレジットカードの枠が空いたことに気付いたぼくは調子に乗ってまたお金を借りて遊びまくりました

その後も少しずつ借金は増えていって、2017年3月には借金が230万円にまでなってしまいました。

 

カード会社から督促電話はかかってきた?

きたしょー
返済が遅れてカード会社から督促電話はかかってきましたか?
クリタさん
ぼくは借りて返してを繰り返していたので、実は一度も返済に遅れたことはなく、カード会社から督促電話はかかってきたことありません。

その代わりに住民税の支払いが遅れていたのでお役所から督促電話が毎日かかってきてました

きたしょー
住民税はいくら滞納してたんですか?
クリタさん
合計で12万円ほどです。

前年度分の住民税が翌年の3月に12万円で一括請求されたのですが、貯金がないので払えませんでした。

住民税が一括請求されて以来、毎日かかってくる督促電話が怖くて精神的にきつかったです

きたしょー
お役所からなんて言われましたか?
クリタさん
「いますぐには払えません」と伝えたら、「住民税は年金のように猶予制度などはないから絶対に払ってください!!!」と強く言われました

結局、親や友達を頼るわけにもいかず、彼女に頭を下げて12万円借りて住民税を支払いましたね。

きたしょー
彼女さんめちゃくちゃ優しい〜!

 

任意整理しようと思ったキッカケは?

きたしょー
任意整理しようと思ったキッカケを教えてください!
クリタさん
任意整理のキッカケは単純に生活が苦しかったからです

給料から借金の返済や固定費を引くと、毎日150円で生活しないといけない生活水準でした。

きたしょー
さすがに毎日150円生活は無理ですよね!?
クリタさん
無理です。笑

当時はどうにかして借金を減らしたかったので、インターネットで「借金 減らし方」や「クレジットカード 審査 甘い」などと調べまくっていました

 

すると、検索に出てくる記事のほとんどが、

  • 副業で稼ごう!
  • 年収アップのために転職しよう!
  • 格安SIMに乗り換えよう!
  • 親にすがろう!
  • 任意整理しよう!

 

という内容だったので、任意整理については前から知っていました。

きたしょー
やっぱり借金で追い詰められたらインターネットで検索しまくるんですね。
クリタさん
もちろんです。

  • 借金を減らす方法はないのか?
  • もうクレジットカードは作れないのか?
  • もっと節約する方法はないのか?

 

などと調べまくりました。

家にあるゲームを売ったり、節約料理を研究したりと本当にギリギリの生活を送ってましたよ

 

任意整理のキッカケが掴めない方はこちらの記事で任意整理のメリット・デメリットを確認してみてください。

任意整理のメリット・デメリットまとめ!元銀行員が徹底解説します!

2019-01-21

任意整理の手続きの流れは?

きたしょー
任意整理の手続きの流れはどんな感じでしたか?
クリタさん
ぼくは任意整理についてある程度理解していたので、良さそうな司法書士事務所に直接連絡しました。

電話では任意整理の大まかな説明を受けたあと、借金の状況、不安な点、疑問点などを丁寧に聞いてくれました

きたしょー
司法書士事務所に電話してからすぐに任意整理することになったんですか?
クリタさん
そうですね!

担当者の話を聞く限り、任意整理にデメリットはほぼなかったので、すぐにOKして司法書士事務所に後日訪問しました

きたしょー
即決しましたね〜!

任意整理を契約してから実行するまでにどんな手続きがありましたか?

クリタさん
司法書士から任意整理するにあたって以下の手続きをするように言われました。

  • 対象となるクレジットカードの引き落としを現金払いか口座振替に変更すること
  • 銀行系カードローンを任意整理すると、預金口座凍結されるので給与振込口座を変更すること

 

クレジットカード払いの契約が残っているクレジットカードは任意整理できません

ぼくは司法書士から依頼された手続きを完了させるまでに1ヶ月かかりましたね。

きたしょー
その間、カード会社から請求はどうなるんですか?
クリタさん
司法書士に任意整理を依頼した時点でカード会社などの債権者に対して受任通知が送付されるので、カード会社からの直接の取立ては停止されます

つまり、任意整理を正式に実行せずとも「任意整理をお願いします!」と依頼した時点で債務者への請求はストップするってことです

きたしょー
ほぉー!そしたら、司法書士に任意整理を依頼してから実行するまでの期間は返済しなくていいってことですよね?
クリタさん
そういうことです。

ぼくは現金払いや口座振替変更手続きに1ヶ月、司法書士によるカード会社との和解交渉に1ヶ月かかったので、合計2ヶ月間は返済する必要がありませんでした

 

やっと借金から解放されたので「今月は返済がないぞ〜!」と久しぶりに幸せな気分になりました。

借金に苦しんでいる方は司法書士・弁護士に任意整理をお願いすればきっと気持ちが楽になると思います。

きたしょー
ちなみに、任意整理の手数料はいくらでしたか?
クリタさん
ぼくはクレジットカード1枚とカードローン1枚を任意整理して10万8千円(5万4千円×2)でした。
きたしょー
手数料激安ですねー!
クリタさん
マジで安かったです。

ただし、任意整理にかかる手数料については事務所ごとに違うので事前に確認してください。

きたしょー
任意整理に必要な書類とかってあるんですか?
クリタさん
任意整理に必要な書類は身分証明書とクレジットカードの両面コピーくらいなので手続きもめちゃくちゃ簡単です

司法書士・弁護士事務所がカード会社と代わりに交渉してくれるので、一度依頼さえしてしまえば、あと放っておいても大丈夫なくらいです

任意整理は多忙で時間がない人でも簡単にできるので本当にオススメです。

 

任意整理の手続きの流れについてはこちらの記事に詳しく書いています。

任意整理の手続きの流れを元銀行員が徹底解説します!

2019-01-29

任意整理でどのくらい毎月の返済を減額できた?

きたしょー
任意整理してどのくらい毎月の返済額は減りましたか?
クリタさん
任意整理する前の借金の詳細がこちらです。

  • 借金:230万円
  • 内訳:三井住友銀行カードローン100万円・エポスカード130万円
  • 毎月返済額:7万5千円

 

任意整理したら毎月の支払いが4万円になりました

3万5千円も安くなったってっことですね!

きたしょー
おー!すごい!めちゃくちゃ減りましたね〜!
クリタさん
任意整理する前の総返済額311万円と比較すると、司法書士手数料を含めたところでも約70万円は減額できました!
きたしょー
約70万円も借金が減れば、生活がかなり楽になりますね!

 

いつ彼女に借金や任意整理を打ち明けたの?

きたしょー
クリタさんは2018年12月に彼女さんと結婚されましたが、いつ彼女さんに借金や任意整理を打ち明けましたか?
クリタさん
彼女には付き合って4ヶ月目に借金と任意整理のことを報告しました

 

「実は借金があるんだ。

しかも、そろそろ任意整理しようと思っていて・・・。

任意整理したらブラックリストに載るからクレジットカードはなくなってしまうけど、頑張れば3年で完済できる。

借金があるしすぐには結婚できないけど、もし、こんなおれでもよければ、このまま一緒にいて欲しい」

 

そう伝えました。

きたしょー
彼女さんはどんな反応でしたか?
クリタさん
「借金は嫌だけど、いまは離れたくないから、とりあえず一緒にいるね」と言ってくれました

お互い号泣でしたね。

きたしょー
借金があっても支えてくれる彼女さんは最高ですね!
クリタさん
実はこれまでに「彼女に借金があることを伝えよう!」と何度も思ったことがあります

でも、いざ彼女を目の前にすると思い留まる自分がいました。

  • 彼女に借金の存在を知られると嫌われるかも?
  • 彼女に借金がバレたらどうしよう?
  • いつ彼女に報告しよう?

 

こんなことがずっと頭の中にあったのでストレスで押し潰されそうでした。

きたしょー
彼女さんに借金のことを打ち明けようと思ったキッカケはなんだったんですか?
クリタさん
借金の返済がきつかったのもあるんですが、一番は彼女と結婚したかったからです

いずれにせよ彼女に借金のことを伝えてフラれるような関係であれば、もうそれは仕方ないことだと思います。

 

ぼくは結婚を考えているけど、彼女は結婚を考えていない

 

ただそれだけのことですからね。

辛いけど受け入れるしかありません。

きたしょー
出逢いは偶然、別れは必然ってやつですね。
クリタさん
ぼくたちは運良くお互い結婚を考えていたので、借金のことを打ち明けても付き合い続けることができました。

もし、パートナーに借金や任意整理を打ち明けようと思っているなら、次の2点を必ず伝えるようにしてください。

  • いつ頃結婚したいのか
  • いつまでに借金を完済できるのか

 

結婚したい時期と借金の完済時期をしっかり伝えてパートナーを安心させてあげることが大事です

 

任意整理が結婚に及ぼす影響は?

きたしょー
任意整理が結婚に及ぼす影響はありますか?
クリタさん
法律上、任意整理が結婚に与える直接の影響はありません

任意整理した人は借金完済から5年間はクレジットカード新規作成やローン借り入れはできませんが、任意整理していないパートナーは通常通り借り入れなどできます。

きたしょー
パートナーに経済力があれば通常通りお金は借りれるってことですね?
クリタさん
そういうことです。

任意整理経験者の結婚相手もブラックリストに掲載されるという噂もありますが、全くの嘘ですよ

 

任意整理後の結婚式費用はどうするの?

きたしょー
ちなみに、結婚式費用はどうするんですか?
クリタさん
デパートで開催していた結婚式イベントの抽選会で1等の結婚式が当たったので、なんと結婚式費用はタダです。笑

披露宴は有料なんですが、値切りに値切りまくったのでご祝儀だけ賄えそうですね。

きたしょー
結婚式が当たったんですか!?笑
クリタさん
ぼくたちも本当に驚きました。

「1等の結婚式を引いてくるぜぇー!」って冗談交じりに抽選してみたら、本当に1等が当たってしまいました。笑

結婚よりも結婚式の方が先に決まっちゃったんです。笑

きたしょー
神様が「結婚しなさい!」と言ってたんですよね、きっと。

 

任意整理するなら結婚前と後どっちがいい?

きたしょー
任意整理するなら結婚前と後ではどっちがいいですか?
クリタさん
任意整理するなら絶対に結婚前がいいです
きたしょー
結婚してから任意整理がバレたら大変なことになりますもんね!
クリタさん
結婚したあとに借金が発覚したせいで、万が一離婚に至って慰謝料を請求されたら、任意整理どころの話じゃありません。

任意整理するのも、任意整理を報告するのも、とにかく早めがいいです

 

借金を隠したまま結婚したら詐欺になる?

きたしょー
もし、借金を隠したまま結婚したら詐欺になるんですかね?
クリタさん
詐欺とは相手を騙して売ったりお金を騙し取ることなので、借金を隠しているだけでは詐欺にはなりません
きたしょー
とはいえ、借金を隠したまま結婚するのは良くないですよね?
クリタさん
もちろんです。

絶対に結婚前に借金のことは報告しておいた方がいいです

結婚したら車の購入、家の購入、子供の教育費などで数百万円から数千万円レベルで必要となってきます。

きたしょー
子育てとかめちゃくちゃ大変ですもんね〜!
クリタさん
間違いないです。

借金のことは結婚する前にパートナーに伝えておきましょう。

 

任意整理後の生活はどんな感じ?

きたしょー
任意整理後の生活はどうですか?
クリタさん
借金から解放されたので気持ちがかなり楽になりました

借金のことを考えなくていいだけでストレスも激減しましたよ。

きたしょー
借金がメンタルに与える影響はかなり大きいんですね〜!

任意整理して不便なことはないですか?

クリタさん
任意整理するとブラックリストに載るので借金を完済してから5年間はクレジットカードを作れず、ローンを組むこともできません。

とはいえ、クレジットカードは審査不要のデビットカードで代用できるので問題なし!

あえて不便になった点を挙げるなら、ガソリン代、ETC、会社の経費立て替えですね

きたしょー
会社の経費をクレジットカードで立て替えれないのは分かりますが、ガソリン代とETCはデビットカードでも支払えないんですか?
クリタさん
ガソリン代とETCは現金かクレジットカードでしか支払えません

デビットカードは使った瞬間に口座から引き落とされる即時決済システムなのに対し、ETCカードは後日に後払いで支払う仕組みになっているからです。

 

仮にETCカードがデビットカードのように即時引き落としのシステムだったら、口座に残高がないとETCゲートを通過できずに大渋滞を巻き起こしてしまいます

スムーズなETCゲートの通過のためには、後払いシステムでなければならないんです。

きたしょー
なるほど!他に代用できるものはないんですか?
クリタさん
デポジット方式で使えるプリペイドカードはありますが、10万円入金しないと使えないので割と敷居が高いです。

解決策としては、親のクレジットカードの家族カードをもらう、もしくはパートナーのETCカードを使うしかないと思います

 

任意整理がだれかにバレることはない?

きたしょー
任意整理しても絶対にバレないって聞きますけど、本当ですか?
クリタさん
任意整理が他人にバレることはまずないですね

これはマジなので安心してください。

きたしょー
カード会社から届く書類で家族にバレたりもしないんですか?
クリタさん
ほとんどの司法書士・弁護士事務所ではカード会社の書類を債務者の自宅ではなく、一旦事務所に郵送してもらうことができます。

そして、司法書士・弁護士事務所から事務所名の入ってない封筒を使って自宅に郵送してくれます

だから、家族にも知人にもだれにもバレません。

きたしょー
任意整理がバレることは絶対になさそうですね!

 

任意整理後に携帯電話(スマホ)の分割払いや格安SIMへの乗り換えはできる?

きたしょー
任意整理してクレジットカードがない状態でもスマホの分割払いはできますか?
クリタさん
スマホの支払いを滞納さえしてなければ分割払いできます

その証拠にぼくは任意整理したあと、iPhoneXを分割払いで購入できました。

きたしょー
スマホは問題なしですね!

節約のために格安SIMへの乗り換えもできますか?

クリタさん
格安SIMの場合、ほとんどの会社がクレジットカード払いのみの対応です

ぼくもいろいろ調べましたが、クレジットカードなしで契約できる格安SIMはLINEモバイルUQmobileの2択ですね。

 

格安SIMはスマホ代を半額以下にできるので、固定費の大幅な節約に繋がります。

できるだけ、早めに格安SIMに乗り換えることをオススメします。

きたしょー
ぼくもLINEモバイルですが、毎月の支払いはたったの1,690円ですよ。

 

通信費を半額以下にしたいなら、LINEモバイルとBroadWiMaxのセット利用がオススメです。

通信費が半額に!格安SIM&モバイルルーターのセットで節約しよう!

2018-10-16

任意整理後に引越しの審査は通る?

きたしょー
任意整理したら引越しの審査は通るんですか?
クリタさん
ぼくは任意整理したあとでも引越しの審査が通りました。

要因としては正社員で働いていたからだと思います

きたしょー
ブラックリストかどうかよりも安定した収入があるかどうかの方が重要視されるってことですね?
クリタさん
もちろんブラックリストかどうかも重要ですが、家主としては確実に家賃を払ってもらいたいので、安定した収入があるかどうかの方が重要です
きたしょー
なるほど!その他にも引越しを成功させる方法はありますか?
クリタさん
不動産仲介業者の中には、エイブルのような自社物件も扱う会社があります。

自社物件を持つ不動産仲介業者は融通が効きやすいので、任意整理したあとでも審査が通るかもしれませんね。

 

任意整理した方がいい人は?

きたしょー
クリタさんが考える任意整理した方がいい人の定義を教えてください!
クリタさん
ぼくの感覚では複数の金融業者から合計100万円以上借金してたら任意整理した方がいいと思います

借金が100万円を超えると毎月返済額に対する利息の割合が大きくなるので、返しても返しても借金が全然減らない状況に陥ります。

きたしょー
でも、返済できる余裕があれば問題ないですよね?
クリタさん
もちろんです。

借金がたくさんあって毎月の返済が大きくても、返済額を上回る収入があれば問題ないです

 

しかし、返済しても返済しても借金が少しずつ増えていってたり、いくら返済しても借金が減らないトントンの状態が続いていたら、任意整理した方がいいと思います

任意整理したら気持ちがマジで楽になりますよ。

 

任意整理しない方がいい人は?

きたしょー
逆に借金があっても任意整理しない方がいいのはどんな人ですか?
クリタさん
これ以上は絶対に借金しないぞ!」という強い意志がある人ですね
きたしょー
でも、強い意志がないから借金したんですよね?
クリタさん
まぁ、その通りですけども。笑

あと、返済の目処が立っている人も無理して任意整理する必要はないと思います

きたしょー
クレジットカードリボ払いやカードローンは金利が高く元本が減りにくいので、返済の目処も立てにくいですよね。
クリタさん
おっしゃる通りです。

だから、借金にはマジで気を付けた方がいいですね。笑

 

任意整理経験者からのアドバイスをお願いします!

きたしょー
最後に任意整理経験者としてアドバイスをお願いします!
クリタさん
ぼくは任意整理してから金銭的に余裕ができたので、「毎日200円で生活するぞ!」と意気込むことがなくなり、本当に気持ちが楽になりました

 

とはいえ、任意整理といえば、破産者扱いで世間的にイメージが悪くほとんどの人に抵抗があると思います。

しかし、それは大きな間違いです。

任意整理は法律に基づいて行われている合法な手続きなので非常に安全です

 

実は、日本では住宅ローンや奨学金を除いたリボ払いやカードローンなどの借金を抱えている人が1,000万人以上います。

そして、そのうち年間300万~500万人もの人たちが任意整理をしているんです

 

実際にぼくの父親も会社を潰して自己破産していますし、父親のいまの奥さんも破産しています

 

ぼくも借金ブログを始めたとき、「実はおれも借金あるんだ!」と周りの友達からたくさん言われました。

「あー、借金してるのはぼく1人じゃないんだ。みんな借金してるんだ。借金は普通なんだ」って安心しました

 

だから、任意整理すると「世間から冷たい目で見られるんじゃないか?」「ダラしない奴と思われるんじゃないか?」と考える必要はありません

むしろ、借金を隠し続けてバレたときにすでに自己破産していた方がよっぽど恥ずかしいと思います。

 

任意整理したら住宅ローンやカーローンが組めなくなると不安に思うかもしれません。

ですが、どっちにしろリボ払いやカードローンで借金しているうちはローンが組める可能性は低いです

家を購入するために頑張って頭金を数百万円貯めてる間にいつの間にかブラックリストが外れている可能性だってあります。

 

日本で任意整理することは決して珍しいことではないので、世間体を気にすることなくまずは司法書士や弁護士に相談してみてください

ぼくは任意整理経験者だからかもしれませんが、「借金が苦しくて任意整理が気になっているなら思い切ってやっちゃいなよ!」って思います。

 

借金について相談するのは基本的に無料ですし、不安な点を質問するだけでもOKです

いつまでも悩んでいてもしょうがないので、この機会に相談してしまいましょう。

 

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任意整理でどのくらい借金が減るのかを理解しておくだけで、借金に追い詰められている気持ちが楽になります

借金を返済するために新たに借金するという悪循環の末にもうこれ以上返済できない!となる前に、借金減額診断を受けて早めに対策を施しましょう。

 

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クリタさん、この度はインタビューさせていただき本当にありがとうございました!!!

〜クリタさんのTwitterとブログ〜

 

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ABOUTこの記事をかいた人

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